צעדים לבניית עצמאות כלכלית

כדי להשיג עצמאות כלכלית נדרשת עבודה רבה ואם אינך מוכנה להתאמץ ככל הנדרש, אין טעם שתקראי מאמר זה. אם בחרת להמשיך לקרוא, תגלי שלמרות העבודה הרבה והמאומצת הנדרשת להשגת עצמאות כלכלית, הצעדים לכך אינם כה רבים. מאת: רו"ח שי באטון

» מדור הקמת עסק

תארי לעצמך מה היית יכולה לעשות אילו רק היתה לך עצמאות כלכלית. אולי היית מפסיקה לעבוד? או אולי היית ממשיכה לעבוד, אבל רק במשהו שמעניין אותך? אולי היית קונה את אותו בית, או רכב, או יאכטה שחלמת עליהם? והחלק הטוב ביותר - שלעולם לא היית צריכה לדאוג האם את יכולה להרשות זאת לעצמך!

עצמאות כלכלית הינה דבר נהדר, אין כל ספק בכך. אך כדי להשיג אותה דרושה עבודה רבה, ואם אינך מוכנה לתת את כל המאמץ הנדרש, אזי אין טעם בהמשך קריאת מאמר זה. אולם אם את בוחרת להמשיך לקרוא, תגלי שלמרות שנדרשת עבודה רבה ומאומצת כדי להשיג עצמאות כלכלית (יש חלומות שמתגשמים בקלות?!), הצעדים בדרך אליה אינם כה רבים.

צעד 1 - דעי את עצמך
עלייך לשבת ולחשוב מה את רוצה מחייך. מהן התקוות שלך? והחלומות? עליך לחשוב  מי את ומהי המשמעות של להיות מי שאת. מהן יכולותיך וחוזקותיך, מהן המגבלות שלך? היכן את נדרשת להשתפר, בכדי לצמוח? מה מעניין אותך, מה חשוב לך? ומה לא מעניין אותך? וכמובן, מהי המשמעות של "עצמאות כלכלית" עבורך? קחי בלוק נייר וכתבי לעצמך את התשובות לשאלות אלו. פשוט כתבי, ללא היסוס. והמשיכי לכתוב. לאחר מכן קחי הפסקה, וחזרי שוב והוסיפי מחשבות נוספות שעלו לך. ככל שתכירי את עצמך טוב יותר, כך יהיה הבסיס להצלחה שלך מוצק יותר.

צעד 2 - תראי ת'כסף!
אם הכנסתך החודשית הינה 10,000 ש"ח ואת מוציאה 10,001 ש"ח לחודש, את בבעיה... זה דומה למישהו שסיים את האוכל שבצלחתו אבל הוא עדיין רעב ולכן מתחיל לאכול את הצלחת. יש כאלו שאינם שמים לב לכך שהם אוכלים גם את הצלחת וממשיכים לאכול... אלו אותם אנשים אשר אין להם שום מושג ושליטה על מצבם הפיננסי והם נמצאים בסחרור מתמיד ולא מודעים לכך, עד שמגיע המכתב מהבנק. בקיצור - עלייך לדעת מה את מכניסה ומה את מוציאה. ולא רק את התמונה הכללית, אלא לרדת לפרטים. עלייך לדעת כמה את מוציאה על ביגוד, בידור, ארוחות וגם על החזרי הלוואות. הדבר הטוב ביותר הינו לנהל גיליון ממוחשב של תקציב משפחתי, ולעדכן אותו אחת לכמה ימים. בוודאי תופתעי לגלות להיכן זולג הכסף שלך. לכן, תראי ת'כסף שלך ומה קורה איתו, זה הכרחי כדי להתקדם.

צעד 3 - הפחיתי את השלילי
עכשיו לאחר שלמדת את הבעיות הפיננסיות שלך, הסתכלת להן בעיניים ואת מוכנה להתמודד איתן, הגיע הזמן שתיקחי פיקוד על הכסף שלך! תתחילי בפעולות שיסייעו לצמצום הוצאותיך, לדוגמא:
- צמצמי את מספר כרטיסי האשראי שברשותך.
- קבעי לעצמך תקציב מזומן שבועי וכשהוא נגמר אל תוציאי יותר באותו שבוע.
- בחני היטב את מבנה הוצאותיך השוטפות וראי היכן ניתן לחסוך, למשל בסעיפי מנויים למיניהם, סלולר ותקשורת, עמלות בנקאיות, הימורים טוטו/לוטו/חיש-גד, ג'אנק-פוד.
- עשי סדר בתחייבויות הפיננסיות שלך. למשל אם יש לך מינוס בחשבון תבחני אפשרות לקחת הלוואה לכיסוי המינוס בריבית נמוכה, יש גם חברות אשראי ובנקים שנותנים היום הלוואות בריבית אפסית - השתמשי בהן.
החיסרון העיקרי של צעד זה הינו שיש גבול לכמות ההוצאות שניתן לצמצם ולחתוך ללא פגיעה באיכות החיים, והוצאות רבות אינן ניתנות לצמצום כלל. לכן כדאי לרכז את מירב האנרגיה בצעד מס' 4.

צעד 4 - האיצי את החיובי
כדי להתקדם מבחינה פיננסית עלייך ליצור לעצמך תזרים מזומנים חיובי. זה אומר שאת מוכרחה להתחיל להכניס יותר - הרבה יותר, ממה שהינך מוציאה. אפשרות אחת לעשות זאת הינה להגדיל את שעות העבודה שלך או למצוא עבודה נוספת. אפשרות שניה לעשות זאת היא לחשוב ולתכנן כיצד ליצור הכנסות נוספות מחוץ לעבודה, למשל באמצעות:
- הקמת עסק משלך או כניסה לשותפות בעסק.
- השקעה בעסקאות נדל"ן שמכניסות דמי שכירות.
- עבודה מהבית באינטרנט.
- מסחר בשוק ההון.
- הצטרפות לחברת שיווק רשתי.
מרבית האפשרויות הללו ייתכן ונראות לך לא ריאליות, עולות בך ההתנגדויות הרגילות של "זה מסוכן", "אין לי זמן", ועוד גבולות דמיוניים רבים שהסביבה הרגילה שלך הטמיעה בך ושעוצרים אותך מלהגשים את חלומותייך. האמת היא שאנשים רבים יוצרים לעצמם הכנסה נוספת (יש כאלו שזו אף הכנסתם העיקרית) באמצעות אחד או יותר מהמקורות לעיל. הם למדו, העיזו והבינו שזה אפשרי. גם את יכולה. בניגוד לצעד הקודם, האפשרויות בצעד זה הינן בלתי מוגבלות מלבד הגבולות שאת קובעת לעצמך.

צעד 5 - התכונני לקריירה שניה
לאחר שהגדלת את ההכנסות ויש לך תזרים מזומנים חיובי, יצרת לעצמך כלי עבודה חשוב בדרך לבניית עצמאות כלכלית. כדי להגיע לעצמאות כלכלית עלייך לגרום לכסף שלך לצמוח כמה שיותר - להשקיע אותו בתבונה. ואם לא ידעת זאת עדיין, להיות משקיע זו קריירה לכל דבר! ובדיוק כמו בקריירה הרגילה של כל אחד מאיתנו, חלק מרוויחים כמשקיעים שכר מינימום, וחלק משכורת של מנהל בנק. האם היית מסתפקת בשכר מינימום בעבודה שלך? ובכן, רוב האנשים מקבלים בעולם ההשקעות שכר מינימום, כיוון שהם אינם מנסים לפתח את הכישורים הפיננסיים שלהם, ומסתפקים בלהשקיע את כל כספם רק באפיקים כמו תוכניות חיסכון או קרנות נאמנות - בדיוק כפי שיועץ ההשקעות בבנק אומר להם. אפשר להוציא מהכסף הרבה יותר משכר מינימום - באמצעות פיתוח ואימון הכישורים הפיננסיים. בדיוק כפי שלא צריך להיות מהנדס מחשבים כדי לדעת להשתמש במחשב, ולא צריך להיות מכונאי רכב כדי לנהוג במכונית, ככה לא הכרחי להיות ד"ר לכלכלה בשביל להוציא מהכסף שלך הרבה יותר.

צעד 6 - שלושה מאגרי כסף
בני לעצמך שלושה מאגרים שונים של כסף:
- במאגר אחד שימי כסף נזיל לשעת-חירום, שיהיה בו סכום של לפחות שלוש פעמים ההכנסה החודשית שלך. בזה את לא נוגעת, אלא אם כן מדובר בחירום אמיתי.
- במאגר שני שימי את הכסף שאותו הינך מתכוונת להשקיע בנדל"ן, עסקים, בורסה , אפיקים בהם ישנה אפשרות רווח גבוהה יותר מחד אולם נושאים סיכון גבוה יותר.
- במאגר שלישי שימי כסף שאת רוצה לחסוך ללא סיכון, הן לטווח קצר והן לטווח ארוך (זה כולל תוכניות חיסכון, קרנות השתלמות, קופות גמל וקרנות פנסיה).

צעד 7 - בני לך פורטפוליו
כשהתחלתי את דרכי כמשקיע לפני מספר שנים, סברתי שהשקעה היא לקנות מניות בבורסה. לא ידעתי ולא חשבתי על אפשרויות השקעה נוספות. עם השנים, למדתי לבחון אפשרויות נוספות: נדל"ן (כלי נהדר ליצירת ביטחון כלכלי), גיליתי את הפוטנציאל העצום הגלום בהשקעה בעסקים, קניתי דינרים עירקיים, התחלתי לסחור במט"ח ולהשקיע בחוזים עתידיים, ונכנסתי לשווקים הבינלאומיים. היום בעידן הכפר הגלובלי ניתן בקלות להשקיע כמעט בכל מקום בעולם. גישה גמישה ופתוחה להשקעות שונות, תאפשר לך לתמרן בין הזדמנויות ומצבי שוק משתנים, ולהתאימם ליעדייך הפיננסיים. לכן, עם סכום הכסף שהחלטת לשים במאגר ההשקעות שלך, בחני מגוון אפיקי השקעה ותמיד הישארי עם ראש פתוח לאפשרויות חדשות!

צעד 8 - תכנני להנות מהחיים
זה אינו צעד אחרון, אלא למעשה צעד שבו עלייך לנקוט כל הזמן בכל תחום בחיים. מי שמתכנן ומציב יעדים וקובע לוחות זמנים לעמידה בהם, צובר יותר כשלונות. כן, קראת נכון. אולם הסיבה שהוא צובר יותר כשלונות הינה שהוא עושה יותר, ותמיד מתקדם הלאה - לעולם לא מוותר. ובשורה התחתונה הוא תמיד משיג יותר מזה שאינו מתכנן. לכן, תכנני והציבי יעדים. ואל תשכחי לוודא שאת מתכננת כיצד ליהנות מעצמאותך הכלכלית.

לסיכום
תזרים מזומנים חיובי + חיסכון + השקעה בחוכמה יובילו אותך לעצמאות פיננסית.
בני לעצמך תוכנית, ויישמי אותה בשטח בהחלטיות חסרת פשרות. מדובר בהגשמת השאיפות שלך! רוב האנשים אינם מתכננים להיכשל, אולם נכשלים בכך שאינם מתכננים. 99% מאוכלוסיית העולם אינם מגיעים לעצמאות כלכלית, כיוון שאין להם את המחויבות האמיתית להגיע להצלחה פיננסית. הם בדרך-כלל עסוקים מדי בלשרוד ואינם חושבים כיצד להתעשר. נדרשת ממך מחויבות בלתי פוסקת של זמן, כסף, אנרגיה וסבלנות בכדי להגיע לעצמאות כלכלית. עשי את המאמץ הזה ותשקיעי בעצמך, קודם כל. זוהי ההשקעה הטובה ביותר שתעשי בחייך.

שי באטון, הינו רואה-חשבון, בוגר כלכלה וחשבונאות מאונ' בן-גוריון. מנכ"ל ומייסד משותף של Cash Flow Israel, ומשמש כיו"ר של חברת השקעות. מאמריו התפרסמו בעיתונים ואתרים כלכליים רבים.

כתבות בנושא עצמאות כלכלית:

ייעוץ כלכלי - איך להרויח יותר, איך לתמחר נכון, על נשים וכסף ועוד...